Kur kreiptis, jei verslui prireikia papildomo finansavimo

Verslui papildomo finansavimo gali prireikti net tada, kai veikla vyksta pagal planą. Pinigų srautas ne visuomet sutampa su pardavimo momentu: klientų atsiskaitymai vėluoja, o sąskaitos tiekėjams, darbo užmokestis ir kiti įsipareigojimai turi būti apmokėti laiku. Toks laikinas lėšų trūkumas gali apsunkinti atsiskaitymus su tiekėjais, darbuotojais ar kitais partneriais. Sezoniniame versle atsargų pirkimo išlaidos gali padidėti dar iki didžiausio pardavimų laikotarpio.

Apyvartinių lėšų finansavimas skirtas trumpalaikiams kasdienės veiklos poreikiams, pavyzdžiui, atsargoms papildyti, sąskaitoms ar atlyginimams apmokėti, žaliavoms įsigyti. Planuojamoms investicijoms skirta paskola gali padėti įsigyti įrangą, samdyti darbuotojus, modernizuoti procesus ar plėsti veiklą. Paskirties atskyrimas padeda nustatyti reikalingą sumą ir terminą: trumpalaikis trūkumas nebūtinai pateisina ilgą įsipareigojimą, o investicijai įvertinama, per kiek laiko ji gali prisidėti prie pajamų.

Finansavimo formos ir verslo paskolos pasiūlymas

Finansavimo priemonė parenkama pagal poreikio trukmę ir pinigų naudojimo ritmą. Terminuota paskola suteikia apibrėžtą sumą, kuri grąžinama pagal nustatytą grafiką; ji tinka konkrečiai investicijai arba iš anksto apskaičiuotam apyvartinių lėšų poreikiui. Kredito linija ar sąskaitos kreditas (overdraftas) leidžia naudotis sutartu limitu tada, kai lėšų prireikia, o palūkanos paprastai skaičiuojamos nuo panaudotos dalies. Tokia galimybė gali būti naudinga susidūrus su sezoniškumu, vėluojančiais mokėjimais ar netikėtomis išlaidomis. Lanksti prieiga prie limito nepanaikina pareigos panaudotą sumą grąžinti pagal sutartas sąlygas.

Lizingas dažniausiai pasitelkiamas įrangai, transporto priemonėms ar kitam ilgalaikiam turtui įsigyti, o mokėjimai paskirstomi per sutartą laikotarpį. Sąskaitų finansavimas gali padengti trumpalaikį poreikį įsigyti konkrečių prekių ar įvykdyti užsakymą. Refinansuojant turimą verslo kreditą jis pakeičiamas nauju finansavimo susitarimu; nauda vertinama pagal visą kainą, terminą ir įmokų grafiką, o ne vien mėnesio įmoką.

Skiriasi ir lėšų šaltinis. Banko paskolą teikia kredito įstaiga, o sutelktinio finansavimo platformoje operatorius vertina paraišką ir tarpininkauja tarp įmonės bei investuotojų, kurie paskolą finansuoja dalimis; tokiu modeliu veikia ir SAVY platforma. Joje verslui siūlomos iki 200 000 € paskolos apyvartinėms lėšoms ir plėtrai, o konkreti suma bei sąlygos priklauso nuo individualaus įmonės vertinimo. Trumpalaikių paskolų iki 12 mėnesių pasiūlyme metinė palūkanų norma prasideda nuo 8 %; tai pradinė norma, o ne automatiškai visoms įmonėms taikoma kaina. Pateikus visus dokumentus, paraiška įvertinama ir apie sprendimą pranešama per vieną darbo dieną. Galimas lankstus grąžinimo grafikas ir paskolos dengimas termino pabaigoje. Sutelktinio finansavimo veikla vykdoma pagal ES reglamentą (ES) 2020/1503.

Paskolos kaina ir užtikrinimo priemonės

Palūkanų norma neparodo visos finansavimo kainos. Vertinant pasiūlymą įtraukiamas vienkartinis sutarties ar administravimo mokestis, periodiniai mokesčiai, grąžinimo grafikas ir galima išankstinio grąžinimo kompensacija. Lyginama bendra grąžintina suma, tikrinama, kada ir nuo kokios sumos skaičiuojamas kiekvienas mokestis, ir įvertinama, ar įmokos sutampa su įmonės įplaukomis. Verslo paskoloms iki 200 000 € taikomi šie įkainiai: vienkartinis tarpininkavimo mokestis – 1–5 % paskolos sumos, mėnesinis tarpininkavimo mokestis – 0,1–0,5 % paskolos sumos per mėnesį, o išankstinio grąžinimo kompensacija – 3 % nuo anksčiau grąžinamos paskolos dalies. Galutinė paskolos kaina priklauso nuo įmonės veiklos trukmės, finansinės būklės, kredito istorijos, sumos, termino, užtikrinimo priemonių ir kitų aplinkybių.

Užtikrinimo priemonės taip pat skiriasi. Laidavimas ir vekselis yra su konkrečia paskola susiję įsipareigojimų užtikrinimo būdai, o turto įkeitimas kreditoriui suteikia teises į sutartyje nurodytą turtą. Paskoloms iki 50 000€ pasirašomas akcininko (-ų) laidavimas ir vekselis, o didesnėms paskoloms būtinas nekilnojamojo ar kito turto užstatas.

SAVY verslo klientams siūlo paskolas, kurioms taikoma portfelinė garantija. Tokios paskolos gali būti skirtos apyvartinėms lėšoms, investicijoms, įrangai įsigyti ar verslo plėtrai finansuoti. Ši priemonė gali būti aktuali, kai įmonei trūksta įprastų užtikrinimo priemonių. Prieš pasirenkant finansavimą išsiaiškinama garantijos aprėptis ir taikymo sąlygos. Paskolos gavėjo atsakomybė nustatoma pagal paskolos sutartį. SAVY verslo paskolos kai kuriais atvejais gali būti suteikiamos be nekilnojamojo turto įkeitimo ir asmeninio laidavimo.

Paraiškos vertinimas ir dokumentai

Paraiškos vertinimu siekiama nustatyti, ar įmonė pajėgs laiku grąžinti pasirinktą sumą ir kaip nauja įmoka derės su esamais įsipareigojimais. Finansavimo įstaigos gali atsižvelgti į veiklos trukmę, apyvartą, finansinę būklę, pinigų srautus, kredito istoriją, esamus įsipareigojimus, paskolos sumą, terminą ir užtikrinimo priemones. Apyvarta savaime neparodo, kiek laisvų lėšų lieka įmokoms, todėl vertinama bendra įmonės finansinė padėtis.

Paraiškai pateikiama pelno (nuostolių) ataskaita, balansas, banko sąskaitų išrašai ir akcininkų pasirašytas sutikimas dėl kreditingumo vertinimo; atskirais atvejais gali būti prašoma papildomos informacijos. Finansinės būklės dokumentai skiriasi nuo paskolos paskirtį pagrindžiančios medžiagos. Investicijai finansuoti finansuotojas gali papildomai prašyti verslo plano ar prognozių, sąmatos, sutarčių arba komercinių pasiūlymų. Pavyzdžiui, tiekėjo pasiūlymas gali pagrįsti įrangos įsigijimo sumą, o prognozės – parodyti, kaip būsimų įplaukų pakaks paskolai grąžinti.

Šio verslo paskolų pasiūlymo sąlygomis finansavimas teikiamas tik verslui, kuris veiklą vykdo bent 12 mėnesių. Naujai įsteigtas, veiklos dar nepradėjęs arba trumpiau nei metus veikiantis verslas šio reikalavimo neatitinka.

Grąžinimo planas turi remtis pinigų srautais

Net tinkamai parinkta paskola gali tapti finansine našta, jei įmokų grafikas neatitinka įmonės įplaukų. Prieš pasirenkant sumą ir terminą, pinigų srautų prognozė parodo, ar numatomos pajamos padengs naujas įmokas ir jau turimus įsipareigojimus. Vertinami ne tik įprasti mėnesiai, bet ir silpnesni sezono laikotarpiai, pirkėjų mokėjimų vėlavimas bei netikėtai padidėjusios išlaidos. Atsargesnis scenarijus, kuriame dalis įplaukų vėluoja arba sumažėja, leidžia įvertinti, ar paskolos grąžinimas išliktų įmanomas.

Įmokoms numatomas rezervas, o paskolos terminas siejamas su tuo, kada finansuojama investicija pradės generuoti pinigų srautą. Jei grafike pagrindinė suma dengiama termino pabaigoje, iš anksto numatytas pinigų srautas turi padengti visą likutį; būsimo refinansavimo negalima laikyti garantuotu sprendimu. Ilgesnis terminas gali sumažinti periodinę įmoką, bet kartu padidinti bendrą palūkanų sumą, todėl grąžinimo grafikas vertinamas kartu su visa finansavimo kaina.